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| 編輯推薦： |
1.内容更全。本书基本覆盖了中国商业银行的所有授信业务品种。
2.时效更新。本书涉及的银行授信品种更新至2020年。
3.案例更多。本书有大量案例，实用性强，可读性强，引人入胜。
4.受众更广。我国银行金融机构有4000多家，银行从业人员400万人左右，读者群体大。
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| 內容簡介： |
这是一本全面介绍商业银行授信业务品种与应用的书。
银行资金是企业生存和成长的血液，也是社会经济运转的润滑剂。经济发展需要银行资金的支持，银行资金的支持促进经济的发展。每当企业经营生产对银行资金有新的需求时，银行就会创造出新的授信业务品种。
随着中国经济的快速发展和企业融资需求的多样化，银行能提供的授信品种丰富多彩，甚至可以说多得让人眼花缭乱。银行在做好传统授信业务的基础上，正朝着行业化、多元化、专业化、网络化、综合化、跨境化的方向发展。
本书介绍的授信业务品种，主要选自9家国有银行（包括国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行）、12家全国性股份制商业银行、10家城市商业银行、10家农村商业银行，可以说基本覆盖了中国商业银行的授信业务品种。本书对读者而言，可说是一书在手，了解授信。
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| 關於作者： |
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孙建林，中国人民大学经济学硕士，中国银行从业人员资格认证专家委员，中国人民大学EMBA（高级管理人员工商管理硕士）导师。1983年入职国家发改委(外经贸司)，工作5年。1988年入职中信银行，曾任北京国际大厦支行行长、福州分行副行长、北京分行副行长、总行信用审查部总经理、总行信贷管理部总经理(管理信贷资产1.3万亿元)、总行风险管理部专员、特约研究员、特约讲师。在银行工作28年，熟悉商业银行公司授信业务、国际贸易融资业务、个人贷款业务等，长期注重授信风险管理研究。著有《优秀客户经理授信业务指引》《授信风险管理实务》《怎样识破骗贷迷局》《授信操作风险防范》等10部作品，在国内主要金融刊物发表论文40多篇。
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| 目錄：
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前 言_V
第1章 公司授信业务 / 001
01 授信用途类_003
02 授信客户类_018
03 授信方式类_031
04 担保方式类_040
05 授信行业类_065
06 国内贸易融资类_116
07 供应链融资类_157
08 票据业务类_189
09 投资银行业务类 _213
10 表外业务类_224
11 保函业务类_230
12 跨境融资业务类_238
13 综合金融服务_255
14 公司授信业务发展趋势_262
第2章 小微企业贷款业务 / 269
01 小微企业基本贷款_274
02 制造业小微企业贷款_289
03 工商物业小微企业贷款_297
04 批发零售业小微企业贷款_301
05 科技文创业小微企业贷款_320
06 农村小微企业贷款_330
07 其他行业小微企业贷款_341
08 不同担保方式下小微企业贷款_344
09 小微企业金融综合服务方案_356
第3章 国际贸易融资业务 / 361
01 出口贸易融资业务_363
02 进口贸易融资业务_392
03 国际贸易融资银行同业合作_412
04 国际贸易融资综合解决方案_418
第4章 个人贷款业务 / 427
01 住房类贷款_428
02 汽车类贷款 _442
03 经营类贷款_443
04 消费类贷款_458
05 教育类贷款 _463
06 担保类贷款_467
07 特定群体贷款_476
08 农村个人贷款_484
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| 內容試閱：
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前 言
银行资金是企业生存和成长的血液，也是社会经济运转的润滑剂。经济发展需要银行资金的支持，银行资金的支持能够促进经济的发展。每当企业经营生产对银行资金有新的需求时，银行就会创造出新的授信业务品种。
各家银行都高度重视授信业务，因为它具有以下三个方面的重要意义。
，支持社会经济的发展。资金是每个企业生产经营活动的血液，也是整个社会化大生产机器运转的润滑剂。银行向企业提供生产经营所需的资金，可以使企业从无到有、从小到大，可以向社会提供丰富多彩的商品和劳务，还扩大了社会就业机会，对促进当地经济发展和提高人民生活水平发挥着重要作用。
第二，为银行创造更多利润。信贷资产是银行资产中所占比重、获利多的资产，贷款利息收入是银行利润主要的来源，而银行经营利润是国家税收、银行股东分红和银行员工薪酬的根本保证。利润还为银行扩大经营积累了资本，为银行市值的稳定增长打下了基础。
第三，带动客户在银行开展其他业务。银行向自己的基本客户提供授信，可以带动客户在银行开展存款、结算、汇兑、理财等多项业务，从而增加银行中间业务收入和综合效益。
我为什么要编写本书呢？因为我发现目前还没有一本全面介绍中国银行业授信业务品种的书。在搜集本书资料的过程中，令我感到惊奇的是，随着中国经济的快速发展和企业融资需求的多样化，银行能提供的授信品种丰富多彩，甚至可以说多得让人眼花缭乱，出现了日新月异的发展变化，早已和改革开放初期的银行业务不可同日而语了。通俗来讲就是，你想睡觉的时候，就有人给你送上枕头。在做好传统授信业务的基础上，银行正朝着行业化、多元化、专业化、网络化、综合化和跨境化的方向发展。
商业银行的授信品种有成百上千种，如何进行科学合理的分类是一件相当费脑筋的事情。因为我们可以按照不同的区域分，按照不同的行业分，按照不同的客户对象分，按照不同的产品分，按照不同的用途分，按照不同的还款来源分，按照不同的担保方式分，等等。
为了对银行几百种授信业务品种进行合理的归类，我查阅了许多国有银行（包括国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行）、全国性股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行的官方网站和规章制度，却发现各家银行都是在按自己的理解分类，全国银行并没有统一的划分标准。
本书针对银行授信业务品种，主要从以下几个维度来划分。
客户对象。银行客户对象可分为两大类，即法人授信业务（以企业代码为准）和自然人贷款业务（以身份证号码为准）。法人授信业务中的小微企业贷款业务和国际贸易融资业务，由于品种多、数量大，所以又单独各列一章。
部门设置。目前大部分银行内部对于授信业务机构的设置，主要有公司业务部、小微企业部、国际业务部、投资银行部、个人信贷部等，本书中的授信品种分类，也相应对照。
行业分工。经济社会是由各行各业组成的，许多银行也是按行业提供授信业务的，本书也按行业进行了划分。
担保方式。借款人根据银行要求，可能会提供不同类型的担保，但无非也就是保证、抵押、质押这三种方式，因此这也是划分的主要依据。
银行授信业务人员必须掌握每项业务品种的要点，包括业务特征、对客户和银行的好处、各阶段应做的工作、注意事项、风险与防范等，这样才能事半功倍地做好工作。
在银行的经营管理中，人们常使用的几个名词是“授信、信贷、贷款、融资”。大家要注意，它们之间是有区别的。
“授信”是指银行授予客户信用，信用包括表内的信贷资金和表外的银行信誉，即“表内业务＋表外业务”。表是指银行的资产负债表。
“信贷”是指银行向客户借出资金使用权，包括表内业务的“贷款＋贴现”。
“贷款”可以作为动词，是指银行向客户借出资金使用权，并按约定期限和利率收回本息的经营行为，例如银行贷款给客户。“贷款”也可以作为名词，是指能带来增值货币的资金，例如申请的贷款和偿还的贷款等。
“融资”是指融通资金，常在国际贸易和国内贸易中使用。
本书介绍的授信业务品种，主要选自9家国有银行（包括国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行）、12家全国性股份制商业银行、城市商业银行前10家、农村商业银行前10家，可以说基本覆盖了中国商业银行的授信业务品种。本书对读者而言，可说是一书在手，了解授信。
本书对每个授信业务品种都做了入门简介，包括基本概念、业务特征、适用对象、注意事项等。至于每个品种具体的规章制度、操作流程、客户条件、资料清单等内容，有些会在每章前统一描述，有些就不展开介绍了。银行员工应根据各自所在银行的要求办理业务。
本书所出现的一些数据（例如金额、比例、比率等）只是举例参考，各家银行要根据实际情况确定。本书所述授信业务的币种，如无特别说明，均为人民币。
本书介绍的银行授信业务品种，截止时间是2020年6月。该时间之后各家银行再有新推出的品种，请读者自行关注。
许多银行为了便于市场营销，对于新推出的授信产品，尤其是小微企业贷款，往往会起一些好听的市场推广名，比如××宝、××金、××惠、××通、及时雨等，本书统一将其简称为××贷。
中国地域辽阔，各地情况复杂，本书介绍的这些产品，大部分是适用于所有银行和所有客户的，而有些产品可能只适用于某些地区、某些银行和某些客户。银行人员在阅读时应该加以注意。
虽然本书资料来自各方各面、参差不齐，但是我在对各业务品种的介绍中也极力做到统一格式、整齐划一。当然，疏漏之处在所难免，如有不当之处，敬请指正。
公司授信业务是银行对企业法人和事业法人授予信用的业务，是银行办理时间早、品种多、规模的业务，是银行利润的主要来源，也是银行容易发生损失的业务。银行各级领导和员工都必须高度重视公司授信业务。
在公司授信业务中，银行对借款人的基本要求主要有五点：（1）遵守国家法律法规，符合银行授信政策，行业前景好，主业突出，经营稳定，财务状况良好，流动性及赢利能力较强，具有竞争优势和发展潜力；（2）符合银行要求的客户评级和债项评级；（3）在银行开立基本存款账户或一般存款账户，结算量符合银行要求；（4）在中国人民银行征信系统中无不良记录；（5）银行要求的其他条件。
银行对授信用途的基本要求是，严防欺诈行为，背景真实可靠。
银行对还款来源的基本要求是，还款意识良好，还款来源可靠。
银行对贷款条件的基本要求是，做到“三恰当”，即金额恰当、期限恰当、利率恰当。
银行对担保条件的基本要求是，担保人资信可靠，押品选得好、估得准、押得住，权属清晰，价值稳定，变现性强。
每笔授信业务都要经过六个阶段：授信调查阶段、授信审查阶段、授信审批阶段、授信放款阶段、授信后管理阶段和授信回收阶段。对于每个阶段，每家银行的办理流程、所需资料等大同小异。尤其是每个授信产品的规章制度、实施细则，各家银行都很详细，我就不在本书一一叙述了。
银行人员在办理公司授信业务时应主要防范这样几种风险：借款人资信不足风险、借款用途不真实风险、借款条件不恰当风险、还款来源不落实风险及担保条件不充足风险等。
公司授信业务是银行授信业务中的主力产品，具有品种多、用途广、金额大、期限长等特点，能满足各行各业的资金需要，广受企业欢迎。下文按不同的划分方法对各个授信业务品种分别进行介绍。
01授信用途类
一、流动资金贷款
流动资金贷款是指银行为满足企业生产经营的中短期流动资金需求而发放的贷款。按贷款期限，流动资金贷款可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一至三年期的中期流动资金贷款；而按贷款担保方式，流动资金贷款可分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
作为一种高效实用的资金来源，流动资金贷款具有用途广泛、使用方便、周转性强、融资成本低等特点，具有铺底资金性质，是各家银行传统、普遍、适用的授信业务，堪称商业银行“授信之王”。
企业为保证生产经营的正常进行，需要固定资金和流动资金。固定资金是转化为固定资产（包括土地、厂房、设备等）的资金，流动资金是转化为流动资产（包括原材料、半成品、产成品等）的资金。不论对于大中型企业还是小微企业而言，流动资金贷款都是十分重要的资金来源。
从形态上看，流动资金的特点（以制造业企业为例）是，它在生产过程中不断转变物质形态：由货币转变为原材料，由原材料转变为半成品，由半成品转变为产成品，后随着产成品的销售又转变为货币。资金参加一次生产经营过程就完成一次周转，具有流动周转的特点。只要生产不断地反复进行，资金就不断地周转。
从时间上看，流动资金贷款分为日常周转需要和季节周转需要。日常周转需要是企业平时购买原材料、生产和销售所合理需要的资金。季节周转需要是季节变化引起的原材料储备、季节性产品生产、季节性运输、季节性销售等，以及以农副产品为原料的加工业、制糖业、水果罐头业、卷烟生产业等对资金的需求。
对于生产经营正常，并且产品有市场、有效益、有信誉和归还贷款本息有保证的企业，银行可发放流动资金贷款。做好流动资金贷款，是银行做好各项授信业务的基础。
银行需要防范的流动资金贷款风险主要有五个方面：一是借款人风险，主要包括欺诈风险、实际控制人风险、管理层风险、违法违规风险、经济纠纷风险、账户查冻扣风险、行业风险、生产问题、产品销售困难、库存积压问题、过度扩张风险、多元化投资风险、关联交易风险、财务风险、员工管理问题、社会负面信息等；二是借款用途风险，包括欺诈风险和使用不当风险；三是还款来源风险；四是授信条件风险，包括“四不当”，即金额不当、期限不当、利率不当、担保不当；五是担保条件风险，包括保证风险、抵押风险、质押风险。
流动资金贷款只是一个统称，在实际中，业务还有以下具体品种。
1.营运资金贷款
营运资金贷款是指为满足优质借款人日常经营中的资金周转需要，以其未来综合收益和其他合法收入等为还款来源而发放的贷款。营运资金贷款相当于支持企业营运的铺底资金。
贷款金额要根据借款人的净资产、负债水平、经营活动现金流量、赢利能力、发展前景和银行融资同业占比等因素合理确定。贷款余额一般不应超过企业净资产的100%。贷款期限应根据借款人的资信状况、现金流量、经营稳定性等因素合理确定，长不超过三年。对于营运资金贷款，借款人必须一次性提款，按月付息，本金到期后一次性偿还。
F工厂从事毛纺织品的生产与销售，拥有120台进口毛织机。该工厂近期接到某大型毛纺企业的代工订单（合同期为三年），产量需求瞬间增大。该工厂需大量采购原材料以满足订单生产的需求，已与上游企业签订毛料购买合同，合同价值2 600万元。工厂可自筹1 000万元，剩余1 600万元需向银行融资解决。
银行客户经理经过调查了解到：虽然毛纺织行业近年来净利润不高，但是该工厂接到了大笔代工合同；上游委托企业有一定实力，支付能力较强；另外，该工厂有120台进口毛织机，价值较高，市场变现能力较强。因此，银行决定在该工厂落实120台进口毛织机抵押前提下给予其授信，按评估单价20万元/台计算，总价值2 400万元，按七折抵押率，可抵押担保贷款1 680万元。终，该工厂获得银行流动资金贷款1 600万元。结合代工合同有效期为三年，该笔贷款期限为三年，工厂按月还本付息。企业在银行资金的支持下，顺利完成代工订单，全部交货。
2.循环贷款
银行与借款人签订循环借款合同，在合同规定的期限和额度内，允许借款人分笔提款、分笔归还、循环使用（需要时提款使用，有钱时随时还款），从而减少借款人的利息负担。
循环贷款合同项下的每笔用款到期日，均不得超过借款合同到期日。从循环贷款合同签订之日起，如果借款人连续三个月未进行任何提款，那么该循环贷款额度自动取消。如果贷款行与担保人签订了额担保合同，那么在担保合同金额和有效期内，借款人在提款时无须再逐笔办理担保手续。循环贷款承诺费按银行有关规定执行。
循环贷款的条件可逐年滚动确认，即银行和借款人每年均可对融资安排的起止日等合同要素重新约定。提供担保的借款人还需要办妥相应担保手续。
3.周转限额贷款
周转限额贷款是指为满足借款人日常经营中专项用途项下的资金短缺需求，以约定的、可预见的经营收入为还款来源而一次性发放的贷款。周转限额贷款遵循“明确用途、落实还款、到期收回”的原则办理。
A级和A 级借款人的周转限额贷款余额，原则上不超过其净资产的50%，贷款期限长不超过一年。AA-级（含）以上借款人的周转限额贷款余额，原则上不超过其净资产的100%，贷款期限长不超过两年。
4.临时贷款
临时贷款是指为满足借款人在生产经营过程中因季节性或临时性的物资采购资金需求，以对应的产品（商品）销售收入和其他合法收入等为还款来源而发放的短期贷款。临时贷款遵循“锁定用途、落实还款、全程监控、款到收回”的原则办理。
临时贷款的主要用途包括：依据订单组织备货和生产，采购储备原材料、半成品（用于后续生产），采购储备商品（用于后续销售），满足借款人其他临时性资金需求。
贷款金额应根据借款人的采购规模、资信状况、现有负债水平、生产经营能力、还款来源可靠性等因素审慎确定。贷款期限应根据借款人的采购、生产、销售、货款回笼等环节的流转时间合理确定，一般在六个月以内，长不超过一年。借款人应根据销售收入回笼特点制订合理的还款计划。
5.备用贷款
备用贷款是指银行为借款人所准备的以满足其在未来一定时期内或有资金需求时按照借款合同约定条件使用的贷款。
备用贷款的主要用途包括：为借款人发行债券、商业票据提供信用支持，为借款人向第三方融资提供信用支持，为借款人收购资产提供信用支持，满足借款人日常经营中的资金需求。
备用贷款可采用循环提款方式，即银行与借款人一次性签订备用贷款合同后，在合同规定的期限和额度内，借款人可循环使用贷款，但每笔提款的到期日均不得超过合同规定的借款额度使用期限的终止日。
6.在线循环贷款
在线循环贷款又称“网络循环贷款”，是指银行与借款人一次性签订循环贷款合同和担保合同后，在合同规定的额度和有效期内，借款人通过网上银行自主提款和还款并循环使用的贷款。
在线循环贷款包括承诺循环贷款和有条件循环贷款两种形式。承诺循环贷款是指银行承诺客户在符合合同约定提款条件下，除月末后一天外，可随借随还的贷款。在月末后一天，贷款行可视信贷资金配置情况决定是否满足客户提款需求。有条件循环贷款是指银行与客户签订相关合同后，客户必须经银行资金配置许可才能在循环额度内提款的贷款。
7.网上市场融资
网上市场融资是指银行与网上商品交易市场合作，以交易商品现货等为保障，开发计算机辅助评价和利率定价模型，为市场交易商提供自助申贷、提款和还款等服务的短期融资。
网上市场融资又称“网上商品交易市场融资”。网上商品交易市场是指经国家有关部门批准，以电子仓单或订单要约为交易标的物，利用计算机网络，为多个交易商提供信息发布、系统集中竞价或协议定价、统一撮合成交、统一物流交割、统一结算付款等服务的交易平台或场所。
交易商是指在网上商品交易市场上从事与交易商品有关的生产、经营、服务活动的企业法人或个体工商户。
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