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| 編輯推薦： |
国内首部互联网金融开篇著作
全面剖析互联网金融六大模式
深度分析互联网金融风险防控
生动展示互联网金融最新案例
系统思考互联网金融产业环境
首届中国互联网金融大会《互联网金融》被评为2013中国互联网金融十大事件之一
腾讯财经2013年中国互联网金融盛典年度入围产品
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| 內容簡介： |
互联网金融作为时下热点话题，吸引了互联网领域、金融领域以及相关领域人士的热烈关注，本书作为国内首部深度剖析互联网金融的书籍，系统、全面地阐述了互联网金融的本质、风险特征及国内外最新发展动态。
《互联网金融》分为三篇，共十二章。第一篇为互联网金融概述，主要对互联网金融的定义、特点、概况等进行阐述；第二篇为互联网金融六大模式，逐一分析第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等互联网金融六大模式；第三篇为互联网金融的发展思考，包括相关风险分析、金融监管以及互联网金融业发展环境分析。
《互联网金融》可作为相关互联网金融从业者及对互联网金融感兴趣人士的参考书，还可用于相关领域的机关、企事业单位培训之用及作为大专院校互联网金融课程教材,是一本学习互联网金融必备的科普书籍。
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| 關於作者： |
罗明雄
山东大学学士、清华大学硕士。
现任软交所副总裁、北软汇智投资管理公司总裁，兼任中关村创业投资和股权投资基金协会副秘书长。
作为软交所金融业务板块负责人及互联网金融实验室执行主任，开创性的提出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等互联网金融六大模式，并带领软交所互联网金融实验室持续性的开展相关研究、实验工作，发表多篇专业文章，为互联网金融领域代表性人物之一。
唐 颖
辽宁大学管理学博士。博士期间曾获资助留学蒙特利尔大学，获MBA学位。博士后攻读财政部财政科学研究所金融学。
长期从事金融领域政策研究、企业服务等相关工作。在互联网金融初现端倪之时即关注其发展情况，潜心研究其发展规律及发展方向，对第三方支付、P2P网贷、供应链金融等模式有独到见解。
刘 勇
中国人民大学硕士。
现任国培机构董事长、《中小企业融资高层参考》总编、中国小微企业融资研究中心主任。
曾亲自带领中国小微金融机构领导人先后赴欧、美、亚三个大洲八个国家13个先进微型金融机构进行学习、考察，并成功推动中国小微金融领域成立了中国小额信贷机构联席会。在其带领下，国培机构先后为两万多家企事业单位数万学员提供过培训、咨询服务，已经成为小微金融领域最专业的服务品牌，被誉为微型金融领域的“黄埔军校”。
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| 目錄：
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推荐序
前 言
第一篇 互联网金融概述
第一章 互联网金融概况
一、互联网金融概述
（一）互联网金融定义
（二）互联网金融的特点
（三）互联网金融六大模式概述
（四）互联网货币代表——比特币
二、互联网金融发展概况
（一）国外互联网金融发展概况
（二）国内互联网金融发展概况
第二章 金融业的发展与变革
一、金融业的基本概述
（一）金融的含义
（二）金融业的定义
二、传统金融业的发展
（一）商业银行的产生
（二）商业银行的职能
三、 现代金融业的兴起
（一）金融机构变革
（二）现代金融业的定位
（三）现代金融业战略地位极大提升
四、金融创新与金融业变革
（一）金融创新的含义
（二）金融创新的动因
（三）金融创新的发展阶段
（四）金融创新对金融业的影响
五、我国金融体系现状与未来
（一）中国金融业的发展历程
（二）我国目前金融体系结构
（三）我国金融体系面临的问题
（四）我国金融业未来的发展趋势
第三章 互联网发展引发的金融变革
一、互联网发展状况
（一）互联网定义
（二）我国互联网发展现状
二、互联网引发的社会变革
（一）互联网引发的生活变革
（二）互联网引发的商业变革
三、互联网引发的金融业变革
第二篇 互联网金融六大模式
第四章 第三方支付
一、第三方支付概况
（一）第三方支付定义
（二）第三方支付业务流程
（三）第三方支付的价值
（四）第三方支付发展历程
（五）第三方支付行业规模
二、第三方支付运营模式
（一）独立第三方支付模式
（二）有交易平台的担保支付模式
（三）两种模式的对比分析
三、第三方支付对金融业发展态势的影响
（一）促进金融行业服务变革
（二）蚕食银行中间业务
（三）开创新的融资方式
四、第三方支付风险分析
（一）操作风险
（二）法律风险
五、 第三方支付风险防范建议
（一）开展第三方支付平台评级工作
（二）推进立法，加强监管
（三）将第三方支付平台纳入反洗钱监控范围
（四）依靠高科技手段加强信息系统安全
（五）事前审核，事中监控，事后管理
六、发展趋势
（一）市场竞争日趋激烈
（二）应用领域不断拓展
（三）支付方式不断创新
（四）业务模式多元化
第五章 P2P网贷
一、 P2P网贷概况
（一）P2P网贷定义
（二）P2P网贷交易流程
（三）P2P网贷国外发展概况
四）P2P网贷国内发展概况
二、P2P网贷模式分析
（一）纯平台模式和债权转让模式
（二）纯线上模式和线上线下相结合模式
（三）无担保模式和有担保模式
三、P2P网贷对金融业发展的影响
（一）规范民间借贷、抑制高利贷
（二）促进直接融资发展
（三）加速“影子银行”市场化
（四）推动征信系统建设
（五）创新金融业风控手段
（六）促进金融监管理念改革和监管方式创新
四、 P2P网贷风险分析
（一）操作风险
（二）流动性风险
（三）法律风险
（四）信用风险
五、P2P网贷风险防范建议
（一）设立准入门槛，加强政府监管
（二）第三方资金托管，清结算分离
（三）完善社会征信体系，实现信用信息共享
（四）明确法律性质，确定监管主体
六、 P2P网贷发展趋势
第六章 大数据金融
一、大数据金融概况
（一）大数据金融定义
（二）大数据定义
（三）大数据与金融的结合
（四）大数据金融的优势
二、 大数据金融运营模式分析
（一）平台模式
（二）供应链金融模式
三、大数据金融对金融业发展态势的影响
（一）数据成为衡量金融机构核心竞争力的重要指标
（二）冲击金融业思维方式和商业模式
（三）创新产品和模式，辅助金融决策
（四）大数据金融同传统金融业态结合
四、大数据金融风险分析
（一）技术风险
（二）操作性风险
（三）法律风险
五、大数据金融风险防范建议
（一）加快立法进程，加强行业自律
（二）实现数据隐私保护和数据隐私应用之间的平衡
（三）数据资源的整合和分工专业化
（四）强化数据挖掘
六、大数据金融发展趋势
（一）电商金融化，实现信息流和金融流的融合
（二）金融机构积极搭建数据平台，强化用户体
（三）大数据金融实现大数据产业链分工
第七章 众筹
一、众筹简介
（一）众筹定义
（二）众筹分类
（三）众筹活动参与者
（四）众筹活动运作流程
（五）众筹模式的优势
二、众筹平台运营模式分析
（一）奖励制众筹
（二）募捐制众筹
（三）股权制众筹
（四）借贷制众筹
三、众筹平台对金融业发展态势的影响
四、众筹平台风险分析
（一）法律风险
（二）信用风险
五、众筹模式风险防范建议
（一）法律制度的与时俱进
（二）建立健全我国的信用体制
（三）实际操作中的风险规避方法
六、众筹平台发展趋势
（一）众筹模式发展趋势预测
（二）中国众筹的未来
第八章 信息化金融机构
一、信息化金融机构概况
（一）信息化金融机构定义
（二）金融机构信息化历程
（三）信息化金融机构的特点
二、信息化金融机构运营模式分析
（一）传统业务的电子化模式
（二）基于互联网的创新金融服务模式
（三）金融电商模式
三、信息化金融机构对金融业发展态势的影响
（一）信息化成为企业核心竞争力，上升到战略层面
（二）金融服务竞争战场转移
（三）中小金融机构“逆袭”的机会
（四）混业经营趋势明显
四、 信息化金融机构风险分析
（一）信息化金融机构风险特点
（二）系统性风险
（三）法律风险
（四）操作风险
五、信息化金融机构风险防范建议
六、信息化金融机构发展趋势
（一）服务机构虚拟化
（二）服务对象平民化
（三）金融机构平台化
（四）金融服务个性化
第九章 互联网金融门户
一、互联网金融门户概况
（一）互联网金融门户定义
（二）互联网金融门户类别
（三）互联网金融门户特点
（四）互联网金融门户历史沿革
二、互联网金融门户运营模式分析
（一）概述
（二）P2P网贷类门户
（三）信贷类门户
（四）保险类门户
（五）理财类门户
（六）综合类门户
三、互联网金融门户对金融业发展态势的影响
（一）降低金融市场信息不对称程度
（二）改变用户选择金融产品的方式
（三）形成对上游金融机构的反纵向控制
四、互联网金融门户风险分析及风控措施
（一）互联网金融门户面临的风险
（二）互联网金融门户的风控措施
五、互联网金融门户发展趋势
第三篇 互联网金融发展思考
第十章 互联网金融风险分析及风险控制
一、互联网金融风险分析
（一）系统性风险
（二）流动性风险
（三）信用风险
（四）技术性风险
（五）操作性风险
（六）市场风险
（七）国别风险
（八）法律风险
（九）声誉风险
二、互联网金融风险控制常用方法
（一）系统性风险控制方法
（二）信用风险度量模型类别及分析
（三）其他风险管理常用技术方法
第十一章 互联网金融监管探索
一、金融监管的理论基础
（一）金融监管理论基础及发展演进
（二）金融监管模式分析及主要内容
（三）金融监管体制及监管主要方法
二、世界互联网金融监管探索
（一）美国互联网金融监管
（二）欧洲互联网金融监管
（三）英国互联网金融监管
（四）中国互联网金融监管
三、互联网金融风险监管探索
（一）系统性风险监管
（二）流动性风险监管
（三）信用风险监管
（四）技术性风险监管
（五）操作性风险监管
（六）声誉风险监管
（七）国别风险监管
第十二章 国内互联网金融业发展环境分析
一、法律环境现状
（一）六大模式发展进程不一，存在大量法律空白
（二）现有法律位阶较低，效力覆盖范围有限
（三）部分法律僵硬滞后，不适应产业发展需求
二、 完善金融监管法律建议
（一）尽快确定监管主体，加强流程监控
（二）探索实施行业准入制度，完善退出机制
（三）逐步填补法律空白，改革落后规则
三、 行业公共体系环境现状及发展建议
（一）征信体系现状及发展建议
（二）互联网金融人才培养情况及相关建议
四、产业政策环境与建议
（一）产业政策环境
（二）产业政策建议
附录一 《互联网金融》相关法律法规清单
附录二 已获牌照第三方支付企业清单
附录三 部分P2P网络借贷企业清单
附录四 部分众筹平台清单
附录五 部分互联网金融门户类企业清单
附录六 部分政府领导及企事业人士对互联网金融的观点摘录
参考文献
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| 內容試閱：
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（一）互联网金融定义
“如果银行不改变，我们就改变银行。”马云的话曾让整个传统银行界为之震动，对阿里人来说，更深刻的变革永远是正在发生，正如其推出的余额宝就带来了一场连接互联网与金融的跨界营销革命。
2013年6月5日，支付宝联合天弘基金宣布推出名为“余额宝”的余额增值服务，6月13日“悄然”上线。据悉，自6月13日上线，至6月底时，余额宝用户突破250万，规模达66亿元。8月中旬，余额宝规模超过200亿元，9月初其规模已近500亿元，成为目前中国用户数最多、甚至是规模最大的公募基金。
短短3个多月的时间，天弘基金迅速地从默默无闻的小基金或已成长为国内规模最大的公募基金，这让金融业看到了互联网和金融融合爆发的巨大能量。余额宝对金融业的刺激从基金业开始觉醒，更多的基金从业者纷纷主动去拥抱互联网金融。同时，在余额宝成功案例的刺激下，京东、腾讯等互联网平台迅速成为基金业争抢的对象。
余额宝对传统金融行业的冲击让银行等金融从业者始料未及。在此之前，银行、基金、证券公司等传统金融机构也尝试“触网”，利用自建的电子商务渠道做网上直销，在金融的基础上简单加入互联网概念，如将货币基金与网上自动偿还信用卡、房贷等业务相捆绑，但效果并不理想。而阿里金融依托支付宝平台及其巨大的用户基数，将互联网创新技术与理念运用到金融产品的销售当中，震惊业界并收效颇丰。
与此同时，互联网与金融不断相互融合、金融择机借道互联网之态势不可挡，一股金融创新热浪汹涌袭来，轰动事件层出不穷：融360完成由红杉资本领投的B轮3000万美元融资；董文标、刘永好、郭广昌、史玉柱等七位大佬联合成立“民生电商”；动画电影《大鱼海棠》在一个半月内通过众筹融资达158万元；漫画《滚蛋吧肿瘤君》通过众筹融资超34万元并最终成功出版；华夏基金携手腾讯，4亿微信用户迎来微理财，推动理财服务从传统渠道向移动互联网转移；理财APP“挖财”拓展基金买卖业务，并获得了IDG资本1000万美元的风险投资。
伴随着互联网与金融快速融合的野蛮生长、硝烟四起的发展态势，互联网金融概念随之而出，屡现报端，成为媒体报道不可或缺的热门话题。那么到底什么是互联网金融？互联网金融的准确定义又是什么？
目前，对于互联网金融，尚没有一个严格准确的定义。中国投资有限责任公司副总经理谢平被认为是国内最早的“互联网金融”概念提出者之一，他把互联网金融定义为“在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。”显然，此定义过于理想化，如果按照此定义，就目前来看真正的“互联网金融”形态尚未出现。
除此之外，也有银行从业者对互联网金融下了定义，即互联网金融是指银行等金融机构利用信息技术为客户服务的一种新的经营模式。但就目前发展情况来看，这样的定义已经远远不能全面概括互联网金融这一新型业态。
本书集纳各方观点，从全面、客观、现实的角度出发给互联网金融下了一个定义，即互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新兴金融服务模式。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神渗透到传统金融业态，对原有的金融模式产生根本影响及衍生出来的创新金融服务方式，具备互联网理念和精神的金融业态及金融服务模式统称为互联网金融。其依托于移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等高速发展的信息技术及高度普及的互联网进行的金融活动，不同于传统的以物理形态存在的金融活动，而是存在于电子空间中，形态虚拟化，运行方式网络化。
从狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的业务模式都可以称之为互联网金融。
广义上来说，理论上任何涉及到广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但不限于为第三方支付、P2P网贷[1]、众筹、在线理财、在线金融产品销售、金融中介、金融电子商务等。
（二）互联网金融的特点
1.金融服务基于大数据的运用
数据一直是信息时代的象征。2011年5月麦肯锡全球研究院发布了《大数据：创新、竞争和生产力的下一个新领域》报告后，大数据的概念备受关注。金融业一方面是大数据的重要产生者，同时金融业也高度依赖信息技术，是典型的数据驱动行业。在互联网金融环境中，数据作为金融核心资产，将撼动传统客户关系及抵质押品在金融业务中的地位。
大数据可以促进高频交易、社交情绪分析和信贷风险分析三大金融创新[2]。无论互联网金融领域哪种业务模式与产品设计无不体现对大数据的合理运用。
作为一家拥有大数据的互联网金融企业，阿里金融通过分析客户在淘宝上的购买情况包括客户购买的商品以及一些其他的维度，就能够判断出客户可能是处于怎样的生活阶段，可能会有哪些潜在的消费需求。如果还不够准确，阿里金融会通过支付宝，譬如你交水、电、煤气费的地址来核实你是否有稳定的住址。通过多个维度的数据分析，对用户的信用判断就有了一个很的可靠基础。
阿里巴巴2012年9月宣布的“平台、金融和数据”三大定位，在阿里小贷业务上得到了完美体现。2010年和2011年，阿里金融分别于浙江和重庆成立了小额贷款公司，为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供订单贷款和信用贷款。阿里小贷具有天然优势，通过与阿里巴巴的B2B、淘宝网、天猫等电子商务平台的无缝对接，客户积累的信用数据及行为数据都被引入网络数据模型和资信调查中。
2.金融服务趋向长尾化
与银行的金融服务偏向“二八定律”里的20%客户不同，互联网金融争取的更多是80%的“长尾”小微客户。这些小微客户的金融需求既小额又个性化，在传统金融体系中往往得不到满足，而互联网金融在服务小微客户方面有着先天的优势，其可以高效率地解决用户的个性化需求。
大数据金融、P2P网贷、众筹等互联网金融模式都在一定程度上解决了小微企业及个体工商户的融资需求，其中P2P网贷及众筹还满足了一部分客户的投资理财需求。
数据显示，截至2013年6月底，阿里小微金融服务集团（筹）自营小微信贷业务3年来，已经累计为超过32万家电商平台上的小微企业、个人创业者提供融资服务，累计投放贷款超过1000亿元，户均贷款4万元[3]；截至2013年6月底，余额宝累计用户数达到251.56万，成为目前中国用户数最多的货币基金，与传统基金理财户均七八万元的投资额相比，余额宝用户的人均投资额仅为1912.67元，满足了“小白”用户的小额理财需求[4]；截至2012年7月，众筹平台点名时间上线一年的时间，通过审核上线的项目有318个，其中项目的成功率为47%,150个项目成功达到目标，总共筹集到资金近300万元人民币，单个项目最高筹集金额约为33.95万元，平均每个项目筹集金额9267元，使一部分缺乏资金启动项目的创业者成功募集到小额资金。
3.金融服务高效、便捷化
互联网金融带来了全新的渠道，为客户提供方便、便捷、高效的金融服务，极大地提高现有金融体系的效率。
与银行相比，阿里小贷的优势是申请贷款流程比较简化，只要是阿里巴巴诚信通会员和淘宝卖家，无需担保，从申请贷款到贷前调查、审核、发放和还款采用全流程网络化、无纸化操作，客户足不出户，只需要在电脑前简单操作即可轻松获取贷款，整个过程最短只需要3分钟；第三方支付的“快捷支付”业务使生活消费和企业信贷等支付行为更加方便、省时。用户通过支付宝“快捷支付”业务，无需事先开通网银，只要输入卡号和手机动态口令等信息就能完成付款，减去了开通网银、操作U盾等不必要的程序。
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