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《你有多少钱留给明天》是一本不讲理论的理财书，每篇都是一个实实在在、可供借鉴的真实案例，非常贴近上班族的生活实际。《你有多少钱留给明天》案例全部是专业理财师为实际家庭量身定制的理财方案，所有的案例都体现着同样的理财思路，因为来自于生活，所以方法好懂，好学，易于掌握。掌握方法后，即可根据自己的家庭财务状况和家庭生活目标，制订一份符合自己心意的理财方案。
《你有多少钱留给明天》还有一个好处，就是能够促使那些把日子过得糊里糊涂的人清醒起来，从而对家庭财务现状、未来家庭目标做个彻底的盘点和梳理，甚至为每个家庭成员制定一个完整的人生规划。
如果你想和“月光族”说拜拜，想从今天起，为未来的若干目标开始攒钱，想从现在开始，学一点靠谱的理财知识，看看《你有多少钱留给明天》，绝对有益。
海报：
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| 內容簡介： |
房子什么时候买、买多大面积好？
买车该用车贷，还是全额支付？
孩子的教育金，怎么才能保证？
夫妻俩的养老金，怎么才够用几十年？
家里老老小小该买什么保险，买多少？
家里七七八八的资产，怎么保值、增值？
……
一句话，明天你需要多少钱？或者说，你有多少钱可以留给明天？
让顶级理财师给你支支招，教你算清你的幸福账，教你如何规划幸福的未来。
《你有多少钱留给明天》是来自招商银行、中国工商银行的23位实战经验丰富、备受客户推崇的顶级金融理财师，为50个收入水平、财务状况、资产结构各不相同的家庭，根据他们的具体理财需求量身制订的理财方案。这50个家庭，年收入水平在三四万元到四五十万元这个区间，正好代表了80%的城镇家庭，因此，任何一个工薪家庭都能在本书中找到自家的样板。相信50个精品案例看下来，您也就能制订出最符合自己意愿的家庭理财方案了。
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| 關於作者： |
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《新京报》，创刊于2003年11月11日，是具有广泛影响力的新型时政类主流城市日报。践行“品质源于责任”的品牌理念，彰显法治与人文精神；洞察时局，引领舆论，推动文明进步。连续被有关权威机构评为“中国最具投资价值的媒体”“中国最有成长潜力的媒体”“中国最新锐报纸”等。
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| 目錄：
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起步型家庭（年收入＜10万元）：把钱用在刀刃上
零存整取不如分散投资
毕业生创业，购房先缓缓
计划要宝宝，换车、还贷且推迟
硕士生7000元月薪如何置业
26岁单身男如何买房又买车
若要安全感，剩女咋理财
宝宝2岁开始投教育金
上升型家庭（10万元≤年收入＜20万元）：量入为出，继续开源
盘活房产换资金
年终奖加灌投资池
零开始，重积累
卖车、投资赚学费
“三有”单身姑娘，提前还贷宜推迟
家庭成员2变3，首要管理现金流
夫妻两地分居，理财有道
单职工家庭先学如何“节流”
旅游费分期付，省下资金赚收益
单身男投保，重疾险放首位
攻读博士学费可先投理财产品
黄金剩女巧用公积金圆买房梦
“双子”家庭基金定投存教育金
月结余买货币基金还清外债
净结余不多，房贷月供不超5000元
重新配置存款及月结余，攒钱做生意
政策出台，谨慎换房
稳定型家庭（20万元≤年收入＜40万元）：盘活当下，力保未来
利用住房抵押贷款换车
人到中年，保障为先
三口之家成长期，提前还贷莫着急
小夫妻买房、买车，公积金、车贷大胆用
用理财产品盘活留学担保金
家里添“千金”，少儿保障要全面
36岁单亲妈，如何养大7岁娃
中等收入三口之家理财蓝图
年结余20万，买车、生娃分步走
降息通道开启，提前还贷莫急
中年企业老板，卖掉学区房分散投资
卖掉出租房，解决流动性+三居室
每月结余定投货币基金攒旅游费
年缴8.4万年金险补充养老金
零存整取攒开店钱
黄金定投+商业养老产品保晚年
信用卡分期购车，提高资金利用率
投资房回报低，变现后重新规划
50万存款拆成三笔投资做备用金
富足型家庭（年收入≥40万元）：稳健投资，增加收益
百万年薪无贷款，投资不可太保守
家族生意人，减少房产投黄金
买一居学区房，保障、升值两不误
丈夫下海创业，重疾险应“高配”
小康家庭，年金型保险筹备养老钱
重新规划家庭资产配比提高收益
买房多重考虑，以房换房可行
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| 內容試閱：
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零存整取不如分散投资
■ 个案资料
家庭财务概况表
年收入（万元） 年结余（万元） 房产（套） 大额资产（万元） 负债（万元）
4.2
2.4
0
4
0
苗苗，女，23岁，大专毕业，目前在幼儿园当英文老师，月收入3500元。现在正在英语充电期，考虑转去国际幼儿园任教，因为那样资历和收入都将会有所提升。
目前苗苗跟父母住在一起，吃住开销很小，日常生活也比较节省，每月都将2000元存入零存整取账户。苗苗现在唯一的资产是从小到大积累下来的零花钱，累计4万元，存的是三年定期存款。
■ 理财目标
1.想积累经费继续深造。
2.比较侧重于稳健型的投资，想尝试股票、基金定投、保险方面的投资。但是因为没有任何经验，不知道如何操作。
■ 财务状况分析
刚刚进入职场的苗苗，还不需要承担养家的重担，首要任务是收支打平，进而增加积蓄，为日后经济独立做准备。
进修深造可能是这一阶段比较重大的支出，但回报将是其他投资不可比拟的。苗苗有这样的想法，值得鼓励。
虽然苗苗每月将结余的2000元都存入零存整取账户，但是目前零存整取1年期利率为2.85%，零存整取3年期利率为3.05%，仅相当于定期存款3个月、6个月的收益水平。不如这样，将2000元分成1000元+
600元+ 400元三份，同时满足基金定投、保险规划和紧急备用金的资产配置资金需要。
■ 理财规划
保本基金替换定期存款
以苗苗的情况，资产配置要遵循“向日葵法则”：即核心资产组合投资于低风险产品以保证本金，非核心资产投资于中高风险收益产品以增加获利。
2011年进入加息周期，定期存短，收益不高；定期存长，加息后又实在划不来；若跟着利率调整进行支取转存，可能损失更大。
目前苗苗4万元的核心资产选择三年定期作为配置方案，建议替换为保本基金。市面上的保本基金在首发时都会承诺保证三年到期时的本金安全。投资期限和本金风
险程度跟苗苗现在选择的定期类似。而在这三年内，苗苗不仅可以坐享股票、债券的综合收益，还可以在需要用钱或是市场冲高时随时获利了结。
每月定投千元积累资金
基金定投作为理财的第一步，一直是值得推荐的理财方式。每月投入不多，但能积少成多。通过纪律投资在市场波动时平均投资成本，分享经济增长带来的资产增值。
建议苗苗去银行开一个基金定投组合，指数基金、混合基金搭配两到三只，长期来看不仅风险有限，而且收益要好于定期储蓄。以每月1000元投入为例，在年化收益10%的情况下，定投账户10年下来可以累积资金20.1万，20年则达到72.4万。
购买基金间接投资股票
股票投资需要对市场和个股都有一定的了解和判断，短线还需高度关注盘中情况。另外，投资股票有相当的风险，而苗苗的资金实力和对资金的需求不具备抵御风险的能力。
从苗苗目前的资金和精力来看，并不适合股票投资。不如通过购买基金的方式间接参与股票投资。从历史数据上看，基金作为专家投资从风险控制和收益概率都要好于个人散户投资。
如果苗苗对股票投资非常感兴趣，可以拿出很少比例的资金，以投资长线价值的角度进行参与。
紧急备用金可存小额定存
理财之余还要留足紧急备用金，一般来说按3-6个月的日常开支准备，存期最好在半年或一年左右。
建议苗苗放弃零存整取，每月将储蓄金额以小定期的方式存入，例如每个月都存一个1年期的定期，利率3.25%，一年下来就有12个定期存款。到第二年转存
时可以加上新的一期合并储蓄。这样不仅整体收益率高于原来零存整取的方式，在有急用支取时也可以选择损失最小的定期进行部分支取。
现在大多数的银行都有一卡多户口的管理模式，加上网上银行的普及，转账查询都非常方便。
买保险首选两全型重疾险
保险其实也是一种投资，表面上看它覆盖了我们生活中的风险缺口，其实它更保全了我们辛苦积累的资产。苗苗能想到保险规划，这非常好。
苗苗可先购买一款两全型重大疾病保障保险，日后随着资产的增加、风险缺口的变化再做保险规划的补充和调整。具体来说，苗苗每月仅需缴费578.16
元，20年交清，总计缴纳13.88万元，就可从保单生效日起得到20万元的重疾保障。若没有发生风险，55岁时也可将20万元加上红利作为养老金一笔领
回。
教育才是最好的投资
苗苗目前大专毕业，现阶段正在进修英文，又希望能进入国际幼儿园工作。对于这个年龄的年轻人来说，其实教育是最好的投资。
建议苗苗，先给自己定个深造的目标。进而计算深造所需费用和支出的时间。查看是否存在缺口。可以说，苗苗现阶段的收支和理财规划都要围绕这一主题，要考虑
投资的安全性和时间匹配。若存在缺口就要进一步优化收支结构，或考虑举债。若不存在缺口，结余部分可考虑增加理财投资。
如果深造的时间是几年以后，那么理财投资的品种和期限就有较大的选择余地。需要注意的是，安全性是第一位的。这部分费用可以考虑从上述的保本基金或定期存款中支出。
■ 小提示
资产配置“向日葵法则”
一种有助于家庭或个人投资理财获得较高回报的资产配置方式。
花芯指核心资产组合，应投资于风险较低、有利于本金安全的资产。如“保本基金”，比例在投资组合的一半以上，持有时间中长期。
花瓣指非核心资产组合，可投资相对预期报酬高，风险较高的资产。如股票型基金或指数型基金，投资比例以两三成为宜，持有时间中短期。
■ 理财顾问
马征然，国际金融理财师（CFP），招商银行高级理财顾问。
毕业生创业，购房先缓缓
【个案资料】
家庭财务概况表
年收入（万元） 年结余（万元） 房产（套） 大额资产（万元） 负债（万元）
5.8
0
0
0
1
小杜，今年23岁，去年刚毕业，在一家公司担任销售员。每月基本工资2500元，每个季度根据业绩领取奖金5000~7000元。目前是单身，每月的开支主要是房租1000元（合租）、餐费500元、交通费200元等。另外偶尔会和朋友逛街、吃饭、买衣服，所以基本月光。
不过，小杜向父母借了10 000元，和几个同学合伙开了一家小饰品店，每月收入数百到数千元不等。
【理财目标】
1. 打算两年内买辆小汽车，方便跑业务和生意。
2. 想通过理财有所积累，拓展自己小店的业务。
3. 父母能“赞助”40万元，是用来首付房子还是用来创业，还是两者兼顾？
【财务状况分析】
我们通常在人生规划的框架下制定当前的理财规划，小杜正处于人生规划的起点。不同的人生阶段，理财目标是不同的，有了清晰明确的理财目标，才能够把理财规划做好。小杜今年23岁，刚刚毕业，处于人生的探索期，事业上还有很大的提升或选择空间，目前仍然以父母家庭为生活重心，刚刚开始获得收入，需要开始点滴积累，逐步提高收入。
经总结，小杜有如下具体的理财目标：管理现金流；发展事业（其中包括购车和事业上进一步投资）；租房和购房的选择。
■理财建议
减少选择性支出积累资本
小杜是个月光族，首选应该考虑合理规划自己的现金流。最有效的方法是强制储蓄，强制储蓄的金融产品很多：在保险上可选择期缴意外险、寿险，以父母为受益人；在投资工具上可选择基金定投。从现在开始每月存钱，强制储蓄，为日后各种目标积累资金。
那么每月存多少钱合适呢？这就需要结合小杜的“义务性支出与选择性支出”进行分析。义务性支出是指：家庭理财方面最应优先满足的现金流，主要包含三项：日常生活基本开销；已有负债的本利摊还支出；已有保险的续期保费支出。
对于小杜来说，目前义务性支出主要为日常生活基本开销：每月1700元。收入高于义务性支出的部分就是选择性支出，小杜可以减少一些选择性支出，省下来
的资金用于储蓄，小杜选择性支出每月差不多有2500元到3500元，可以保留一些给个人带来的效用较高的支出，其他用于储蓄。
每月攒2000元实现买车梦
小杜希望两年内买个小车。这里假设2年后购车价格10万元。投资回报率年化6%，那么小杜需要每月攒3912元用于购车储蓄。在两年内小杜收入水平没有变化的前提下，实现起来较困难。小杜可以选择降低购车价格，或延后购车时间的方式实现目标。
◎方案一：降低购车价格
若小杜2年后把购车价格降低到5万元（如买个二手车），在同样的投资回报率下，每月攒1956元用于购车储蓄，就可实现目标。
◎方案二：延后购车时间
若小杜可以把购车时间延到4年后，10万元的车，在同样的投资回报率下，每月攒1839元用于购车储蓄，就可实现目标。
三个层次考虑租房OR购房
小杜现在租房居住，考虑通过父母的一些帮助购置一套住房，同时又有些拿不定主意。犹豫的原因可能主要有两个方面，一是对未来房屋价格走势的不确定，担心
购房后房价发生下跌；另外一方面感觉首付40万元资金如果用于创业的话，资金回报率会高于房产投资。小杜可以从三个层次去考虑这个决策：
一，目前房价大幅上涨的可能性不大，小杜可以估算一下投资事业的回报，比较房产投资与其他投资工具的内部报酬率。
二，购房的可行性分析：通过小杜目前首付金额和月收入情况，可以估算出小杜购房的总价。
一套房首付比例不得低于房屋总价的三成，父母给小杜赞助的首付款40万元，按此计算，小杜最多购房总价为133万元。同时现在各家商业银行基本要求借款
人月收入金额要覆盖贷款月供金额的一倍。小杜现在每月收入平均4500元，最高可承受月供2250元。假设小杜贷款30年还清，贷款利率按6.345%
（首套基准下浮10%）计算，小杜可向银行申请商业贷款36万元（按等额换款方式计算）。按此计算小杜最多购房总价为76万元。综上，小杜最高可购买房屋
总价为76万元的房子。
三，对比目前租房与购房对自己的效用。
租房的优点有：能够应对家庭收入的变化，使资金较自由，可寻找更有利的运用渠道；有较大的迁徙自由度，方便应对工作地点的变化与事业的开拓发展；税负较轻，不用考虑房价下跌风险。缺点是存在非自愿搬离的风险，房租可能增加。
购房的优点有：可以提高居住质量，满足拥有自宅的心理效用；同时提供居住效用与资本增值的机会。缺点是缺乏流动性：变现时，若要顾及流动性可能要被迫降价出售。存在房屋市场价格整体下跌的系统风险与所居住社区管理不善造成房价下跌的个别风险。
现阶段购房有可能会影响购车、创业等其他理财目标。笔者认为结合目前房地产市场和小杜现阶段情况来看，选择租房，同时把父母赞助资金用于创业或理财更合适。
■ 理财顾问
刘永晨，国际金融理财师（CFP），招商银行北京亚运村支行贵宾理财经理。
计划要宝宝，换车、还贷且推迟
■ 个案资料
家庭财务概况表
年收入（万元） 年结余（万元） 房产（套） 大额资产（万元） 负债（万元）
9.4
2.4
1
17 房贷数额不详
李先生，今年29岁，已婚，目前在一家国企房地产营销中心工作，税后月工资2800元。妻子小王，今年26岁，目前在一家民营投资公司工作，税后月工资5000元。目前家庭固定存款17万元，有汽车一辆。
目前每月主要开销：电话费300元，房贷4000元，交通费200元，基金定投500元，家庭日常生活支出800元。
■ 理财目标
1. 打算两年内要宝宝，为宝宝降生储备资金。
2. 一年半以内更换或者购买汽车（30万元左右）。
3. 想通过理财有所积累，尽快还清贷款。
■ 家庭财务状况分析
收支状况：李先生年收入3.4万元，王太太年收入6万元。家庭年收入共计9.4万元。支出7万元，结余2.4万元。
李先生家庭目前处于家庭的形成期，该时期指从结婚到新生儿诞生的时期。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭有一定的财力和物质
基础。为提高生活质量往往需要加大家庭建设支出，贷款买房家庭的月供，将占生活支出很大比例。结合李先生的家庭情况，目前家庭支出去除房贷和基金定投，在
养车的情况下每月仅1300元，已经相当节省了，但以每月2000元的结余想同时实现两年内生宝宝，更换30万元汽车以及尽快还清房贷的三项目标是比较困
难的。因为三个目标都会消耗家庭存款，而要宝宝和换好车又会造成家庭每月支出的大幅提高，由此可见，目标的优先顺序是必须要考虑的，有些目标以目前的收入
水平来看是必须要推后的。
■ 理财建议
换车、还贷、生宝宝末者优先
生宝宝这个目标是最不宜调整
或推迟的，因此为生宝宝以及未来的医疗保健、学前教育、智力开发等费用做准备是家庭目前的首要目标。宝宝出生前后的一年中，住院费、月嫂费、营养费用等等
会集中持续支出，动用家庭储蓄是一定的。以目前的家庭资产和收入水平，在家庭进入成长期后，前期收支压力会比较大，在发生月度收支赤字时家庭储蓄的补贴是
十分关键的。
下面看看换车目标，以目前李先生家庭收入状况、储蓄存款以及一般的旧车置换收入来看，一年半的时间内是无法攒够购车全款的。因而在目前家庭月供已经很高的情况下，通过加大负债更换一辆30万左右的汽车是不切实际的。
具体原因如下：1.买车会大量消耗家庭储蓄，影响要宝宝的计划。2.车贷还款期比房贷短的多（最长不超过5年），按目前利率测算15万的车贷5年还清，
月供会大于3000元。而且车贷利率会高于此前的首套房贷，如想降低家庭负债的话还要优先偿还，与想尽快还清房贷的目标相冲突。3.30万元汽车的养护
费、保险费、汽油费也会显著增加。因此一年半内换车的计划还是建议先行推迟，如将来家庭收入水平有显著提高后再做打算。
李先生希望短时间内提高生活水平，同时又有生宝宝的计划，因此手里多留资金未来的生活才能更加游刃有余。首套房的贷款利率还是相对很低的，每月4000的月供压力会随着家庭收入的不断提高逐渐减轻。建议通过理财打理好手头资金，慢慢积累，逐步还清贷款。
宝宝出生前以中短期投资为主
李先生在两年内有要宝宝的计划，将面临家庭进入成长期后的新增支出，保证资金的安全和一定的流动性很重要，因此不建议动用大量存量资金进行波动性较大或者期限过长的投资。可按投资期限长短进行搭配。定投金额可以考虑增加。
中长期投资：此类产品建议在宝宝出生后再做考虑，如果宝宝出生后，家庭收支仍能有较多结余，可根据当时的家庭收入和资产，结合市场情况，拿出部分资金进行像权益类这样的高收益同时伴随高风险类的投资，这部分投资可用于未来实现换车目标。
中短期投资：宝宝出生前资金投资的重点，要求收益性兼顾一定的流动性。推荐债券型基金，债券市场在经历了央行的连续多次加息过后，目前风险释放较为充
分，伴随后续货币政策逐渐放松的预期，如大概率可以存放超过1年的资金可购买，在较低风险的前提下，收益和灵活性两方面均有保证。
现金类投资：银行现金类理财以及货币基金都是很好的选择。金额占比不需过高，备足日常应急的准备金即可。
夫妻二人可分别投保定期寿险
对于形成期家庭来说，购买商业保险的最大意义在于保证家庭的主要收入来源在发生风险时，最大程度地保证家庭的各项目标仍然能够实现。
鉴于李先生目前的家庭情况，夫妻的收入占家庭收入比都不算低，建议还是先以夫妻二人分别作为被保险人进行定期寿险的投保，此险种每年的保费较少，保额较
高，比较适合形成期的家庭，尤其是对有银行按揭的高负债家庭。其能确保在发生意外情况下，家庭的资产得以保全。规避当家庭无力还款，抵押物被清偿的风险。
定期寿险可以配偶为受益人，保额建议为本人年收入的五倍与家庭负债（房贷）之和。将来有了宝宝，可以宝宝为受益人再补充投保，保额建议能覆盖宝宝的教育
资金。保障期限建议以20年为宜，期满时李先生已经49岁，爱人46岁。随着家庭财富的沉淀积累，家庭风险自留能力增强，这份保险的使命也就圆满完成。
另外二人各投保一份不低于10万元保额的大病分红保险也是必要的，保障期限到退休年龄为宜，通过每月缴费，既可抵御大病风险，每年的分红还可抵御通货膨
胀，为将来退休储备一笔养老金。用普通产品计算，每人100万元保额的定期寿险加10万元保额的大病分红险，均分二十年交，两人月保费合计支出应该在
1000元以内。
■ 理财顾问
赵忠哲，金融理财师（AFP），招商银行亚运村支行客户经理。
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