《赛博新经济——“互联网 ”的新经济时代》 - 徐恪、王勇、李沁 - Meg Book Store

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『簡體書』赛博新经济——“互联网 ”的新经济时代

書城自編碼： 2743688
分類：簡體書→大陸圖書→管理→电子商务
作者：徐恪、王勇、李沁
國際書號(ISBN)： 9787302423034
出版社：清华大学出版社
出版日期： 2016-03-01
版次： 1
頁數/字數： 0/320
書度/開本： 16开釘裝：平装

售價：HK$ 103.5

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編輯推薦：

中国互联网协会理事长邬贺铨院士倾力作序
全国工商联环境服务业商会荣誉会长、桑德集团董事长文一波
神州租车董事局主席陆正耀
黑马学院院长牛文文
完美世界集团CEO萧泓
IBM大中华区副总裁周忆
易宝支付联合创始人、CEO余晨
百合网联合创始人慕岩
宜信CTO张小沛联合推荐

內容簡介：

互联网已经不只是一种单纯的计算机网络技术，而是已经渗透到我们的经济生活中，并正在改变着我们的经济生活方式。本书以大量的数据和丰富的示例，全面介绍了赛博新经济的产生、发展和未来，主要内容围绕赛博经济出现的背景、架构、形态特点以及赛博经济中生产、消费、金融、市场等环节的变化展开，同时还介绍了这些经济现象和趋势背后蕴涵的网络科学理论，包括大数据、小世界、幂律与长尾、网络效应、信息级联等。书中每章最后的深度阅读材料（大部分来自本课题组的研究工作）也从侧面反映了当前网络经济学这一交叉学科的研究进展。本书不仅很适合希望了解互联网生态的读者阅读，对互联网行业的从业者和创业者很有参考价值，对计算机网络技术领域、社会科学领域、经济与金融领域的读者也很有研究价值。

關於作者：

徐恪，工学博士，现为清华大学教授、博士生导师，教育部新世纪优秀人才获得者，曾获中国计算机学会青年科学家奖和中创软件人才奖，主要研究领域为计算机网络体系结构，在新一代互联网的经济适应性方面有深入研究，近期主要关注网络经济学研究。
　王勇，经济学博士，现为清华大学社会科学学院经济学研究所副所长，清华大学民生经济研究院副院长，曾经在哈佛大学经济学系开展博士后研究，主要研究领域包括博弈论及其应用、企业理论、互联网经济等。
　李沁，经济学硕士，硬糖inPlug创始人，带领团队自主研发了领先的智能家居硬件及系统，成为国内外众多知名企业的智能家居解决方案提供商，获得中国互联网协会创新典范，中国创造新动力、321科技领军团队和科委创新团队、中国品牌先锋人物等多项奖励。

第1章从黑客帝国到赛博世界1
赛博世界是怎么形成的3
从电气时代到网络时代3
从PC互联到移动互联6
从互联网到赛博世界10
究竟是什么令赛博世界从此不同 19
小世界现象19
幂率与长尾23
网络的健壮性29
无处不在的连接37
无所不能的计算43

第2章赛博经济系统架构50
经济系统都经历了哪些变迁50
赛博经济系统的兴起与特征53
是哪些技术促使了赛博经济的出现54
赛博经济系统是什么样的56
赛博经济的运行需要什么58
赛博经济系统由哪些部分组成59
赛博生产系统59
赛博交换系统61
赛博消费系统62
赛博金融系统63
深度阅读：互联网体系结构的演进性64

第3章赛博经济的形态特点71
一切皆是数据73
将共享进行到底84
多边市场与平台经济96
看不见摸不着的虚拟经济102
虚拟产品105
虚拟货币111
虚拟企业120深度阅读：汽车共享对城市交通领域的影响123

第4章赛博经济下的市场形态131
从给什么要什么到要什么给什么132
当购物狂遇到万能的淘宝138
信息轰炸与理性抉择之争143
人形信息过滤器148
赛博市场中的用户选择155
深度阅读：用户、ICP、ISP的博弈关系分析160

第5章赛博经济下企业的平台战略167
网络外部性与三元闭包167
平台的网络结构175
从产品战略到平台战略182
不是所有企业都可以成为平台188
平台也需要创新192
深度阅读： P2P统一平台的演进性分析200

第6章赛博金融210
从巴比伦时期的金融谈起211
大数据时代的金融业215
普惠大众的互联网金融218
金融的平台化发展221
虚拟金融愈演愈烈225
未来的赛博金融将会如何演绎232
赛博金融的潜在风险235
深度阅读：移动互联网边缘存储交易机制242

第7章赛博世界中的支付249
大平台，小支付250
支付的前世今生255
支付的发展历程255
支付的技术支撑258
支付的系统化261
从环节到系统261
支付系统的优越性265未来支付会怎样演变268
深度阅读：流量补贴模型与分析272

第8章从互联网迈向赛博经济280
赛博经济对传统产业的改变280
赛博经济促成钢铁业的逆袭283
赛博经济下的智能制造285
赛博经济下的农业290
赛博经济下的房地产业293
赛博现象与网络本质296
没有绝对的敌人，也没有永远的朋友297
惊人的平台效应302
从信息不对称到信息过载，数据能力就是生产力305
赛博经济中的最短路径309
互联网的最短路径310
赛博经济的最短路径312
深度阅读：基于在线社交网络的视频分享318

第9章未来是黏的325
数据大爆炸325
尽情共享328
平台演化为更大的生态圈330
虚拟融入现实332
更智慧地生活335
更安全的赛博空间340
赛博经济呼唤更包容的互联网344

內容試閱：

第6章赛博金融
如果把整个社会经济比作一个生命体，每一个企业是一个细胞，每一个行业是一个组织，每一个产业是一个器官，那么金融就是向每个细胞、每个组织、每个器官输送维持正常运转养料的血液。
在赛博经济中，金融不可避免地打上了互联网的烙印，互联网金融不是一个一瞬即逝的炒作噱头，而是一种由技术和需求内生驱动、极具生命力、富有时代精神的经济发展模式，是解决中国乃至世界经济发展问题的新范式。
与传统的工业经济相比，赛博经济的生产要素、基础设施、经济形态、竞争规则都发生了重大转变。传统金融的思维模式早已无法满足赛博经济对金融服务的需求。因此，我们将赛博经济中的互联网金融定位于实现人类经济发展从传统工业生产到赛博经济转变过程中的金融支持系统。
中国投资有限责任公司原副总经理、中国人民银行研究生部教授谢平曾经说过：互联网精神跟金融精神是不一样的，互联网精神的核心是开放、共享、去中心化、平等、选择、普惠、民主；传统金融业就是精英化、神秘化、制造信息不对称然后赚钱。
本章将详细解读赛博环境下金融活动所展现出的数据化、普惠化、平台化、虚拟化四大特性，以及未来赛博金融的发展方向并探讨可能发生的金融风险。

从巴比伦时期的金融谈起

现代人的日常活动已经与互联网息息相关。作为人类生活重要组成部分的金融活动不被互联网影响和改变是不可能的。有人会说互联网颠覆金融，但我们认为，说互联网重塑了金融活动更为贴切。
回溯人类的几千年历史，任何一种重要新技术的出现都对人们的生活产生了潜移默化的影响。卡尔本茨Karl Benz发明了世界上第一辆汽车，如图6.1所示，他的初衷也只是想制造一台机器来方便他日常出行，但他绝对没有预料到自己的这一发明对人类整个文明产生的巨大影响。现如今汽车不仅仅是一种交通工具，更是一种生活方式和文化标签。

图6.1 卡尔本茨所研制的世界上第一辆汽车

英国著名演化经济学家卡洛塔佩雷斯 Carlota Perez认为，每次大的技术革命都会形成与其相适应的技术经济范式，这个过程一般会经历两个阶段：第一阶段是新产业的兴起和技术的逐渐被接受；第二个阶段是新技术在各行各业的广泛应用、深度发掘与延伸（一般每个阶段会持续20～30年）。
金融业自公元前2000年的巴比伦诞生至今也经历了重重技术变革以适应时代的发展。比尔盖茨 Bill Gates曾发表言论认为银行业是21世纪一群要灭亡的恐龙，马云也曾提到靠今天这样的机制，我不相信还能够支撑30年以后中国所需要的金融体系。但是金融机构也在利用技术性的变革不断自我升级和进化，进行机构调整，业务调整，服务调整以不断适应时代要求。虽然以前存在的很多部门和业务不断被淘汰，但金融业却从没有消失，仍然努力在互联网大潮中生存。
脑补一下没有计算机和网络的银行：拥挤、嘈杂的柜台后是堆积如山的纸质票据，一本本报表里写满了黑色、红色的蝇头小字，满脸倦容却强打精神的银行柜员一笔一笔地核对着一个个数字，伴着算盘的噼啪声，他们充满血丝的眼神中流露出从这一切中解脱的渴望。
当计算机技术对于很多行业还很陌生时，银行业就率先利用计算机技术来提高数据处理能力和支付效率。20世纪中叶，由美国国防部所开发研究的互联网前身阿帕网 ARPANET的初次商演就是在美围银行业。
虽然当时的计算机技术只能实现简单的计算和存储功能，但这已经足以改善银行业的工作效率。逐渐地随着计算机技术的进步、互联网技术的出现，无数银行职员的双手从繁重而又单一的工作中解脱出来。原先一笔需要几小时的报表记录、核对工作现在只需几分钟，甚至几秒钟就可以完成，这极大地提高了银行的工作效率和精准性。
如今，银行不仅实现了高效化，也进一步在利用大数据和云计算技术实现以往不可想象的数据信息的管理、共享、深入分析、多维表现、风险控制等，为银行高管的决策提供了科学依据和方向性的指引。
当然，银行业信息化的发展过程中，银行业也在逐渐适应变化和克服困难。例如，民众对于新技术设备的抵触和不信任，不少老人认为ATM机、网银、移动支付等新技术复杂且缺少安全感，不如与人打交道来得实在。层出不穷的盗用资金事件让网络银行的安全性被人质疑，但安全问题并不能阻止银行业采用新技术的脚步。
三十年前，为了向远方的亲人汇一笔款，人们需要走很长的路、排很长的队，将包在怀里手帕中的一叠钱小心翼翼地交给银行工作人员后，干叮咛万嘱咐地告诉他不要汇错。而如今，这一切我们只需坐在沙发上悠闲地在智能终端上操作几下就可以完成。
如图6.2所示，穿着红马甲的股票交易员比划着各种手势，拥挤着，喊叫着，争分夺秒地打电话下单。但是通信技术的神速进步使得这一切都成为往事，以前通过电话和传真委托的交易现在都可以通过互联网完成，证券公司的交易大厅也门可罗雀，互联网交易平台的推广大大降低了股票交易的成本，提高了效率。现如今，股民们都习惯于通过电脑、手机来看盘，实时完成下单、交易。

图6.2通过电话进行股票交易①
①
图片来源于http :roll. sohu. com20110104n301724248.shtml

在保险业，信息技术最初主要应用于产品电子化（电子保单）、销售电子化（主要通过网络、电话销售）。但随着网上保险业务量达到了一定规模，市场中出现了一些纯粹的互联网保险公司。1999年7月，日本出现了世界上首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司，真正实现了从业务咨询、保单签订到最后保费支付期间所有流程的在线化。在我国，近年来最火的在线保险模式莫过于保险公司和互联网平台的结合，如淘宝网与中国人保、平安
等多家保险公司开设保险网络销售平台，这种商业模式一开始就表现出了惊人的销售能力，仅2012年一年，经过淘宝平台销售的保险产品保费就达9亿元人民币。2013年，我国互联网巨头阿里巴巴集团、腾讯集团与保险业巨头中国平安联合设立众安在线财产保险公司，三马联手（马云、马化腾、马明哲），能量超乎想象。众安保险将不设立实体机构，完全采用互联网销售和理赔，这是我国保险业务发展的里程碑事件。
2015年是互联网进入中国的第22个年头，根据中国互联网络信息中心CNNIC的报告显示，截至2015年6月，我国手机网民规模达5.94亿，互联网已经成功覆盖社会的方方面面，这为互联网时代的到来奠定了坚实的基础。当街头、餐厅里的低头族越来越多时，金融大鳄们应该意识到移动终端与金融服务相结合的大势已经悄悄到来，就看谁能抓住机遇。例如智能手机中嵌入的智能语音服务功能、指纹识别技术可以在未来移动金融服务中被采用（微信和支付宝都已经在iPhone 6手机上实现指纹支付），或者利用手机自带的拍照功能结合二维码扫描技术让我们更加便捷地购买商品、服务和金融投资。赛博世界的大数据，海量用户，平台为王，虚拟服务等特点已经深深融入了金融系统，赛博金融已经日益体现出数据化、普惠化、平台化和虚拟化的特点。

大数据时代的金融业

金融与数据天生就是一对密不可分的孪生兄弟。每一笔金融业务都可以用数据来表现，这些数据在懂得如何使用的人手中可以妙笔生花，发现新的商机，创造新的价值。
曾经的淘宝网、如今的阿里系在互联网金融领域可谓是领军者。如图6.3所示，阿里小贷成立于2009年，设立初衷是为了给淘宝、天猫平台中的卖家提供短期贷款服务，以实现让天下没有难做的生意的日标。值得我们关注的是，阿里小贷所特有的信贷征信机制，其对数据的搜集、处理、分析的专业化、精细化、有效程度，是我国日前其他金融机构难以复制、无法企及的。

图6.3阿里小贷发展路径

从阿里贷款不需要诸如房子、车子等抵押物和各种证明，它是纯信用贷款。而这信用从何而来呢？来源于对贷款者在阿里旗下淘宝、天猫、B2B等多个业务部门多年来所积累的海量财务数据、顾客评价、信用评级、店铺等级、收藏数量等几十PB数据的分析。贷款者是否能够成功借款完全依赖于阿里大数据征信模型所计算出来的分值。它将传统银行信贷最为核心的授信环节完全交给计算机处理，既节省了时间，又提高了效率。拥有了这名不会说假话、不会消极怠工的数据分析师，阿里承诺每笔借款3分钟申请、1秒放款、0人工干预。截至2014年上半年，阿里小贷累计放款2000亿元，规模约为150亿元①。
阿里小贷征信所使用的数据要经过三个层次的处理才能被集团通用决策系统Alibaba General Decision Svstem，AGDS有效使用。这个系统除了拥有上面提到的上百种阿里原始变量，还会从其他外部征信体系获取信用指标（如央行个人金融征信系统），并且根据一些实时信息模拟预测借款者是否会欺诈、骗贷，最后将这些数据通过拥有几千条计算规则和公式并不断实时更新的AGDS计算引擎得出借款者未来风险程度和可承担贷款数额。在贷款发放之后，阿里小贷还会不间断实时监控贷款人的网上交易行为数据，对其信用风险评估进行不断更新，确保在违约前能够及时发出预警、减小损失。阿里小贷数据处理量巨大，如图6.4所示，每天要处理上千万客户的数据，总量超过IOTB。

图6.4刚里小贷每夭数据处理量
数据来源于网络http:36kr.
comp216593．html?utm_source=sitesearch
据业内人士透露，阿里金融每笔小微信贷的操作成本仅为9.3元，而一般商业银行的单笔信贷操作成本在其1000倍以上。阿里金融之所以能够实现低信贷成本在于其独有的互联网微贷技术，即用户的申贷、授信、领款、还贷等流程均可在网上完成，阿里积累的大量信用数据是其准确且低成本的信用分析的根本所在，没有数据其他的全都无从谈起。可见，数据已经成为阿里小贷业务的核心。归根结底，这笔生意和钱无关，是一笔数据生意。
同时，我们也要看到阿里小贷的局限性：它的低成本只能存在于阿里自身生态圈内，其贷款只能针对阿里商家发放。如对圈外人发放贷款其成本可能比商业银行借贷成本还要高，风险还要大。即使如此，阿里小贷仍然为金融服务未来发展提供了很好的借鉴，打破了传统金融机构的绝对垄断。
同样的故事也发生在另一家互联网巨头。京东商城最初只是定位于对线下商家如围美、苏宁做线上改造。但京东商城的许多供应商陆续出现现金流紧张问题，迫切需要融资。一般而言，融资首先想到的是到银行贷款，但银行在满足中小型企业短期、微量的借贷需求方面有着先天不足的劣势，例如银行贷款发放的条件多、成本高、周期长、不灵活。因此，京东提出了发展自身供应链金融服务的构想，并与中国银行强强联合，向超过万家的京东合作供应商提供快捷、针对性的金融服务和资金支持。但所有金融借贷有效、低风险实现的前提依然是京东所拥有的海量商户交易、诚信、顾客评价数据。
一度被各种官司推到风口浪尖的360也在开发自己的大数据风控系统天机和微金融服务融360。与阿里小贷相比，最快10分钟审批、24小时放款的效率略显疲软，但它的适用性却要广得多。只需要靠自己长年累月攒下来的信用，凭借第三方征信公司提供的信用分，就可以在融360等在线金融平台上贷款了。
对于放眼于未来金融服务业的中国企业来说，是否能够拥有市场有效的大数据十分重要，而能否有效、有价值地利用这些数据为企业创造利润，为客户提供优质服务才更为关键。年累月攒下来的信用，凭借第三方征信公司提供的信用分，就可以在融360等在线金融平台上贷款了。
对于放眼于未来金融服务业的中国企业来说，是否能够拥有市场有效的大数据十分重要，而能否有效、有价值地利用这些数据为企业创造利润，为客户提供优质服务才更为关键。

普惠大众的互联网金融

互联网的共享精神与金融的有机结合推动了中国共享金融的出现和发展。互联网的普惠共享思维使得如今老百姓100元就可以买以往门槛高达一百万的信托产品，就可以参与贷款发放、股权投资，体验投资人的刺激与成功。
其实最早让老百姓享受互联网共享福利的是余额宝、招财宝、如意宝等宝宝军团互联网理财产品。凭借超前的技术和利用我国金融监管真空，宝宝军团这种新型的互联网货币基金将社会大量零散资金集中起来形成规模效益，让小额资金获得以往无法进入的高门槛投资产品的高回报。不可否认，宝宝军团开肩了我国的全民理财热潮，让传统金融服务无法有效实现的共享红利遍及每一个人。
这里不得不提宝宝军团的排头兵余额宝。余额宝在我国开创了一种新的商业模式，余额宝给大家提供的是一个集资金管理、理财增值、转账提现、购物支付功能于一身的电商金融全方位方案，解决了客户管钱、挣钱、花钱的一系列问题。
客户可以通过网银便捷地将银行卡与支付宝进行绑定，设立余额宝，完成申购货币基金、交费、转账、提现、支付。并且，余额宝作为拥有数亿用户的淘宝、天猫的唯一支付通道成为几十万家商户与消费者之间的桥梁，优化了消费者的购物体验，简化了商家进货、支付等流程，也为阿里集团对旗下平台运营监管提供了依据。阿里围绕着支付通道建立了一个完整的商业生态圈，而这种支付手段也成为维持这个生态圈存活、成长的保证。
互联网金融既不完全是电商对金融的跨界，也不完全是金融企业通过互联网搞营销，而是两者的有机融合，依托各自的资源和需求，针对未来社会生活网络化的一种新创造。从共享的角度来看，社会中每一个个体都能够享受以往只属于少数人的高端私人金融服务。在传统金融中没有资格享受服务的人群或懒得去理财的人群会选择通过触手可及的互联网满足自己对金融服务的需求。金融产品设计从传统投资回报分析转向对客户需求、行为分析，从只抓重点高回报客户转向长尾客户人群，产品个性化、定制化将逐渐成为主流。并且，传统金融服务广告传播将由互联网、自媒体等渠道所替代，每一个投资者都会成为金融服务、产品推广的节点，融入人际感情、信任因素的朋友圈、微博、私信、点赞等形式的间接广告、口碑效应推广将取代传统广告。
由于互联网的存在，价廉质优的金融服务才有空间生存，而作为消费者的我们又改变和影响着未来金融服务发展的走向。
把梳子卖给和尚这一具有传奇色彩的营销故事已经和如今互联网所强调的定制化服务大相径庭，如今更看重的是为客户提供匹配客户发型、习惯、喜好的私人定制梳子。互联网思维与传统营销思维有着极大的不同，从公司体制、品牌宜传、产品开发、日标客户选取、财务结算方式等几乎每个方面，线上模式都与传统线下模式截然不同。如今，企业之间的竞争从规模大小转向反应速度快慢。如果竞争对手研发生产一个新产品要一年，我只需要一个月，就具备了占领市场先机的条件。
发现客户的真实需求、潜在需求，或者创造新需求，并且为客户提供个性化的解决方案显得更为重要。传统线下营销所遵循的是经典的二八定律，即20%的客户创造了80%的价值。企业将有限的资源投入到边际价值最大的客户群体中，而小众、细分、长尾市场注定将被忽略。而互联网则可以充分挖掘长尾市场的潜力，以互联网线上保险为例，国内专业玩赛车的群体，有意外险、责任险、人身险等的需求，但由于风险较大，一般会被传统保险公司拒保。而线上保险则可以抓住类似这样的小众市场，专门开发销售特定人群的保险产品。这就是传统保险以销售人员为中心向互联网以客户为中心转变，根据客户的需要自由地组合产品，让每个真正需要保险保障的人都能找到自己所需的产品。
2015年，蚂蚁金服代号维他命的金融信息服务平台横空出世。这是一个面向所有金融行业的开放、共建、共享的金融大数据和实验平台。维他命平台在数据、技术、渠道、人员等方面向其他需要大数据服务的金融机构全面开放，利于大数据金融时代的转型，深度体现了互联网金融的普惠精神。
利用海量的交易数据结合先进数据处理技术形成供需、价格和成长活力等行业指标并得出行业景气指数。这个行业景气指数能够及时反映甚至预测不同行业的状况与前景。例如，从维他命平台所计算出的白酒行业景气指数预测在2014年6月会出现明显下降。果然，在现实中A股白酒相关概念股票在随后的第四季度大幅下跌，维他命指数预测领先了现实经济表现一个季度之多①，这为缺少专业知识的一般投资者投资提供了数据预测依据。
平安集团旗下壹钱包理财产品创新性地推出了收益补贴新玩法。投资者购买某系列理财产品并推荐给好友，好友在一定期限内购买相同理财产品，推荐人所购买的同款产品就能额外获得0. 3%收益率补贴，成功推荐好友越多推荐人理财产品收益越高，上不封顶。壹钱包的这一机制主要日的是借助互联网的扩散优势以好友推荐来增加收益的方式提高扩大用户规模，抢占客户资源。
赛博世界中，企业和平台的成功不在于掌握了高净值精英客户群体，而在于抓住了数量更为庞大的低净值普通客户和长尾客户，懂得积少成多的普惠精神更为重要。

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